Un compte imposable est-il meilleur qu’un IRA ?
Également appelé compte imposable,
Un IRA est conçu spécifiquement pour épargner en vue de la retraite. Contrairement à un compte de courtage imposable, utilisé à des fins d'investissem*nt général,les contributions à un IRA peuvent être déductibles d’impôt, et les investissem*nts dans le compte peuvent croître en franchise d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés à l'âge de la retraite.
Un compte de courtage imposable estun endroit idéal pour épargner excédentaire si vous avez déjà économisé autant que l'IRS vous laissera accéder à vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Vous pouvez même commencer à investir de l’argent dans votre maison de courtage imposable avant de maximiser votre épargne-retraite.
Enfin, les actifs 401(k) sont soumis aux distributions minimales requises à l'âge de 73 ans. Pour les investisseurs qui s'attendent à se trouver dans une tranche d'imposition élevée à la retraite,avoir des actifs dans un compte imposable – et bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse sur les distributions – sera particulièrement avantageux.
Comptes de courtage imposables
Les premiers endroits où vous devriez généralement retirer sont vos comptes de courtage imposables.— vos comptes les moins fiscalement avantageux, soumis aux impôts sur les gains en capital et les dividendes. En les utilisant en premier, vous donnez à vos comptes fiscalement avantageux (IRA, Roth IRA) plus de temps pour croître et composer.
"Les gens sont devenus riches en vendant des plans 401(k) et des IRA— Vanguard et Fidelity ont gagné beaucoup d'argent en gérant la retraite [l'épargne] des gens. Si vous souhaitez investir pour votre retraite comme les riches, voici comment Cardone vous dit de procéder.
Un Roth IRA est destiné à l'épargne-retraite, tandis qu'un compte de courtage imposable est préférable pour investir l'argent dont vous pourriez avoir besoin avant la retraite.. Cela peut également être un bon moyen de compléter votre épargne-retraite si vous maximisez déjà vos comptes de retraite.
Utilisez des comptes fiscalement avantageux
Les Roth IRA, les HSA et les 529 plans d'épargne universitaire vous permettent tous d'investir votre argent sans payer d'impôts sur les gains en capital, les dividendes et les intérêts au fur et à mesure. Ces comptes fiscalement avantageux sont assortis de plafonds de cotisation et de restrictions importantes en matière d'admissibilité et d'utilisation.
Traditionnellement, les fiscalistes suggèrent de retirer d'abord des comptes imposables., puis les comptes à impôt différé et enfin les comptes Roth où les retraits sont exonérés d'impôt. L’objectif est de permettre aux actifs à impôt différé de croître au fil du temps.
- Obligations municipales, fonds d'obligations municipales et fonds du marché monétaire.
- Obligations I, obligations de série EE.
- Actions individuelles.
- Fonds négociés en bourse.
- Fonds indiciels d’actions.
- Fonds à gestion fiscale.
- Maître des sociétés en commandite.
Pourquoi investir dans un compte imposable ?
Les comptes imposables, tels que les comptes de courtage, sontde bons candidats pour les investissem*nts qui ont tendance à perdre moins de leur rendement fiscal. Les comptes fiscalement avantageux, tels qu'un IRA, 401(k) ou Roth IRA, sont généralement un meilleur logement pour les investissem*nts qui perdent une plus grande part de leur rendement fiscal.
Retirer de l'argent d'un compte imposable peut vous être plus bénéfique qu'un 401(k). Les investisseurs effectuant un retrait d’un compte imposable devront des impôts sur les plus-values sur la vente d’un titre. Mais ceux qui retirent de l’argent d’un 401(k) seront imposés à un taux plus élevé pour les revenus ordinaires.
Inconvénients d'un compte de courtage standard
Puisqu'il s'agit d'un compte imposable,vous devrez payer des impôts sur les revenus de votre compte, y compris les gains en capital et les dividendes.
Tirer d’abord sur l’argent liquide permet cela. Tirer de l’argent liquide permettra également de maintenir vos impôts à un niveau bas au cours de vos premières années de retraite. Cela vous permettra de transférer de l'argent d'un IRA traditionnel, ou de tout autre compte avant impôts, vers un Roth IRA à un taux potentiellement inférieur à celui que vous paieriez à l'avenir.
L’un des inconvénients de l’utilisation des IRA pour épargner en vue de la retraite est que leles plafonds de cotisation annuels sont relativement bas.
Conclusion. Un Roth IRA peut perdre de l’argent comme n’importe quel investissem*nt. Les pertes peuvent résulter d’une mauvaise sélection des investissem*nts, de la volatilité des marchés, de retraits anticipés et de frais d’investissem*nt. Vous pouvez éviter les pertes endiversifier, surveiller de près les frais, investir dans des actifs sûrs et éviter les retraits anticipés.
Une récession pourrait entraîner une baisse du solde IRA, mais cela n'est pas garanti.. Si une récession a un impact négatif sur votre IRA, le mieux est de ne rien faire. C'est une bonne idée de disposer d'un fonds d'urgence pour les dépenses surprises qui pourraient survenir pendant une récession, afin que vous puissiez laisser votre IRA se rétablir.
Les hauts revenus peuvent ne pas être en mesure de cotiser directement à un compte de retraite individuel Roth (Roth IRA)en raison des limites de revenus fixées par l'Internal Revenue Service (IRS). Une faille, connue sous le nom de porte dérobée Roth IRA, permet de contourner les limites.
Les plafonds de revenus sur les cotisations Roth ont augmenté pour 2024, ce qui signifie que les épargnants ayantrevenu égal ou inférieur à 161 000 $ (240 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement)peut contribuer à un Roth IRA.
Dans l'ensemble,la conversion en Roth IRA pourrait vous donner une plus grande flexibilité dans la gestion des RMD et potentiellement réduire votre facture fiscale à la retraite, mais assurez-vous de consulter un conseiller fiscal qualifié et un planificateur financier avant de déménager, et travaillez avec un conseiller fiscal chaque année si vous choisissez de mettre en œuvre un plan pluriannuel...
Quand dois-je ouvrir un compte de courtage imposable ?
Vous voyez, les comptes fiscalement avantageux sont généralement limités aux régimes de retraite et il existe des restrictions quant au moment où vous pouvez retirer votre argent sans pénalité. Si vous souhaitez investir et accéder à votre argent selon votre propre horaire plutôt que lorsque le gouvernement vous le permet, un compte de courtage imposable est la voie à suivre.
Points clés à retenir
Les comptes de courtage sont des comptes de placement imposables grâce auxquels vous pouvez acheter et vendre des actions et d'autres titres.Les IRA sont conçus pour les épargnants pour la retraite et permettent une croissance en franchise d'impôt ou avec report d'impôt sur les investissem*nts que vous détenez dans le compte..
Certains titres obligataires peuvent être une très mauvaise idée pour les comptes imposables. Les fonds obligataires à haut rendement, parce qu’ils ont tendance à générer des revenus courants (relativement) importants, sont mieux évités dans les comptes imposables.
Les FNB sont généralement considérés comme plus avantageux sur le plan fiscal que les fonds communs de placement, en raison du fait queils ont généralement moins de distributions de gains en capital. Cependant, ils ont toujours des implications fiscales dont vous devez tenir compte, tant lors de la création de votre portefeuille que lors de la vente d’un FNB que vous détenez. Service du revenu interne.
Vous devrez peut-être payer un impôt sur les plus-values sur les actions vendues dans un but lucratif. Tout bénéfice que vous réalisez sur la vente d'une action est imposable à 0 %, 15 % ou 20 % si vous avez détenu les actions pendantplus d'un an. Si vous avez détenu les actions pendant un an ou moins, vous serez imposé à votre taux d'imposition ordinaire.
